신용카드 연체 기간과 연체 기간별 제한 사항

 

◈ 신용카드 연체 기간과 연체 기간별 제한 사항

신용카드 대금 연체 초기 단계인 연체가 시작되는 첫날부터 카드사는 연체 사실에 대한 안내 문자를 발송합니다. 이 시점에서는 아직 신용점수에 큰 영향을 주지 않으나 연체가 시작된 후 5영업일이 지나면 신용점수에 영향을 줄 수 있으며, 이 정보는 카드사 간에 공유됩니다. 신용불량으로 이어지는 과정은 연체 기간이 90일을 초과하면 신용불량자로 분류될 수 있습니다. 이 시점부터는 신용회복을 위한 조치가 필요하며, 신용등급 회복에 상당한 시간이 소요될 수 있습니다. 심각한 연체 상황에서는 법적 조치가 취해질 수 있으며, 신용회복을 위해서는 개인회생, 파산 등의 절차를 고려해야 할 수도 있습니다

신용카드 연체

연체 첫날: 신용카드 연체 당일에는 카드사로부터 미납 사실에 대한 안내 문자를 받게 됩니다.

다행히 문자의 내용은 단순한 연체 안내에 그치게 됩니다. 대부분은 이 문자를 받으시면 당황하지 말고 미납된 결제대금을 최대한 빠르게 납부하면 됩니다.

이 단계에서는 신용카드 연체기록이 아직 남지 않고, 신용점수에도 영향이 없습니다.

(아직 감정을 섞지 않은(?) 평이한 내용이다. ‘결제일 까먹은 거지? 바로 돈 보내~’ 같은 뉘앙스. 연체 첫날 문자만 보면 신용카드 대금 연체를 그리 심각하게 느끼진 않는다.)

하지만 금액이 많거나 과거에 연체한 기록이 있다면 하루만에 카드사에서 직접 전화가 올 수도 있습니다.

신용카드 연체1일차

연체 1주차: 신용카드가 정지될 수 있으며, 신용카드사로부터 본격적인 독촉전화가 오게 됩니다.

연체 1~4일에는 독촉 문자 메시지를 지속해서 받는 수준이다. 각 카드사 기준, 연체자 이력 등에 따라 한도가 축소되거나 카드 이용이 정지될 수는 있다.

 

1. 신용카드 연체기록이 모든 금융권으로 전달된다

일반적으로 연체가 발생한지 5일째부터 연체기록이 은행연합회를 통해 금융사와 신용평가사에 전달됩니다. 신용카드사의 공동전산망에도 입력이 되지요. 그리고 연체정보를 입수한 신용평가사는 신용등급을 떨어뜨립니다. 신용등급이 2등급이었던 연체 10일만에 신용등급이 8등급까지 떨어질 수 있어요

 

2. 신용카드가 정지되거나, 한도가 감소한다

신용카드 연체가 발생한 후 5일차가 되면 신용카드가 정지되거나, 결제한도가 줄어들게 됩니다. 물론 신용카드가 여러 개인 경우 '다른 신용카드로 결제하면 되지'라고 생각할 수 있습니다. 그러나 다른 카드사들도 이미 신용카드 연체기록을 알고 있기 때문에 신용카드를 미리 정지시켜 놓게 됩니다. 이렇게 모든 신용카드가 정지되면 전기세, 수도세도 내지 못하는 상황까지 되어 일상이 마비될 수도 있습니다.

 

3. 신용카드사로부터 본격적으로 독촉전화가 오게된다.

본격적으로 '전화폭탄'이 시작됩니다. 교통 대금 700원 연체됐다고 종일 카드사로부터 전화 30통 받은 사람도 있습니다. 심지어 카드사뿐 아니라 각종 대부업체가 내게 '돈을 빌려주겠다'며 전화가 오기도 합니다.

자칫, 신용카드 연체로 인해 전화 노이로제에 걸릴지 모릅니다.

 

연체 3주차[연체 20일 이후]: 제도권 대출을 이용하기 어려워지며, 추심부서에서 강력하게 상환을 요구하기 시작합니다.

신용카드 연체 기간이 3주가 되면 제도권 내의 대출상품을 이용하기 힘들게 됩니다. 연체자의 정보는 채권 추심 전담 부서로 넘어가 관리되고, 추심전화와 문자가 오기 시작합니다. 추심 부서에서는 이전보다 강력하게 연체자에게 경고를 하게 되는 것이죠. 법에 따르면 카드빚이 있다는 사실을 본인 이외의 사람에게 직접 알리면 불법임에도, 몇몇 카드사는 합법적인 방법으로 채무 사실을 연체자의 주변 지인에게 알리는 경우도 있습니다.

자택방문 등의 물리적인 방법을 동원하는 경우도 많죠. 신용카드사로부터 이번 결제일 전까지 해결 못 하면 지급명령까지 갈 수 있다는 섬뜩한 말을 끊임없이 듣게 됩니다. 지급명령이란 독촉절차로 카드사가 법원에 '이 사람 돈 안 갚았어요'하고 카드사가 전달하는 것입니다. 지급명령이 시행된 이후 신용카드 연체자의 이의신청이 없다면 집행력을 가집니다.

신용카드 연체 이력이 있거나 금액이 많은 경우라면 연체 3주차 보다 빠르게 지급명령을 받을 수도 있습니다.

 

연체 3달 후: 가압류나 지급명령 등 법적조치가 들어갈 수 있으며, 신용불량자 및 채무불이행자가 됩니다.

본격적으로 연체자의 급여, 계좌, 재산 등에 가압류나 지급명령 등 법적조치가 들어갑니다.

가압류가 시작된다면 연체자는 보유하고 있는 차량과 작별을 고하게될 것입니다. 일반적으로 소유하고 있는 차량이 첫 번째 압류 대상이기 때문입니다. 게다가 추후 카드사가 신청한 가압류를 해지할 때에도 비용이 발생하는데, 이 비용도 신용카드 연체자가 직접 부담해야 합니다. 지급명령이 들어가면 문자와 함께 법원에서 섬뜩한 서류 뭉치가 집에 도착할 것입니다. 

또한 연체 후 3개월이 지나면 이른바 신용불량자 또는 채무불이행자가 딱지가 생깁니다. 이제 거의 모든 금융거래가 제한될 뿐만 아니라, 일부 회사의 경우에는 취업 및 이직에도 제한이 발생하게 됩니다.

신용불량자 및 채무불이행자의 입사를 제한하는 회사의 유형이 어떻게 될까요? 신용등급조회동의서를 요구하는 회사 금융사 및 보안회사가 대표적으로 신용등급조회동의서를 요구합니다. 신원보증보험가입을 요구하는 직업 보험설계사, 대출관리사의 경우 직무 등록 시 신원보증보험가입을 요구합니다.

 

완납 후에도 최고 5년까지 연체기록이 남게 되고, 떨어진 신용등급을 올리는 것이 굉장히 어려워집니다.

카드 빚을 다 갚았어도 신용카드 연체자라는 주홍글씨가 꽤 오랫동안 남습니다.

 

후유증 1. 최고 5년까지 남는 연체기록

연체하여 신용등급이 하락하면 완납하더라도 연체기록이 한동안 지워지지 않습니다. 신용카드 연체가 해소된 날로부터 카드 빚을 졌던 사람이라는 낙인이 최장 5년 동안 찍혀있게 됩니다. 카드사는 이 정보를 활용하여 불이익을 줍니다.

 

후유증 2. 추락한 신용등급

신용카드 연체 기간이 길어지면 신용등급이 8-9등급까지 하락합니다. 연체 대출금을 상환하더라도 1년 이상 7-8등급을 벗어나지 못하는 경우가 대부분입니다. 더 큰 문제는 신용카드 연체기록을 신용평가사가 개인신용평가에 활용한다는 것입니다. 연체기록이 남아 있게되면 돈이 급한 상황이 닥쳐도 대출 거부를 받을 수 있습니다. 인생의 불확실성에 대해 전혀 대비를 못 하게 되는 것입니다.

 

※ 신용카드 연체 해결방법 3가지

1. 대출을 받아 일단 신용카드 연체를 막는 것이 더 나을 수 있습니다.

카드대금의 경우 일주일만 연체해도 신규대출의 제한을 받습니다. 반면 은행 대출은 통상 3개월 이상 연체해야 대출이 제한됩니다. 돈을 마련할 시간적 이유가 조금 더 있는 셈입니다. 게다가 대출을 받아 신용등급이 하락하는 것은 대개 한두 단계입니다. 대출 자금을 다 갚으면 신용등급을 원위치로 되돌릴 수 있거나 오히려 올라가는 경우도 생깁니다. 하지만 신용카드가 연체되는 경우에는 이보다 더 크게 신용등급이 떨어진다고 알려져 있고, 연체기록도 오래 남습니다.

따라서 지금 당장은 아니지만 몇 달에 걸쳐 차차 상환능력이 생긴다고 전제했을 때 대출이 신용관리 측면에서 더 낫습니다. 

 

2. 리볼빙을 이용해 급한 불을 끌 수도 있습니다

리볼빙이란 카드결제대금(일부결제금액 이월약정)을 분납하는 제도입니다. 이자가 일부 발생하긴 하지만 여러번 나눠서 결제대금을 낼 수 있으니 적은 금액으로도 연체를 방지할 수 있습니다. 연체 발생 이후에는 리볼빙을 신청할 수 없으니 결제일이 도래하기 전에 신청해야 합니다. 대출보다 간편하게 연체를 직전에 쓸 수 있는 방법입니다.

리볼빙을 신청하면 카드대금의 10%만으로도 연체를 면할 수 있습니다. 예컨대 카드대금이 100만 원이 있는 상태에서 리볼빙 10%를 신청하면 일단 10만 원만 카드사에 내 연체를 막고, 나머지 90만 원을 다 갚을 때까지 남은 금액에 해당하는 이자를 내면서 카드를 계속 사용하는 것입니다. 다만 리볼빙 이자는 5-28%로 높은 수준이라 빨리 갚지 않으면 더 크게 빚이 불어날 수 있으므로 조심해야 합니다.

 

3. 신용회복지원제도의 도움을 받자

카드 대금을 연체한 지인은 새 적금을 개설하고 들뜬 나머지 월급을 적금 계좌에 전부 넣어버리는 실수를 했다. 월급에서 빠져나갈 카드 대금을 생각지 못한 것. 이 외 경제적인 여건 등이 어렵지 않아 추후 연체 대금 상환이 수월하다.

하지만 혼자 힘으로는 도저히 해결하지 못하는 사람들에겐 제도적인 도움이 필요하다.(물론 나쁜 의도로 카드 대금을 내지 않는 경우를 제외하고.)

신용회복지원제도에는 크게 공적/사적 채무조정제도로 나뉜다. 법원에서 진행하는 개인회생제도가 대표적인 공적 채무조정제도다. 금융회사 간 자율 협약에 근거해 연체 기간에 따른 채무 조정을 지원하는 프리워크아웃, 개인워크아웃 등이 사적 채무조정제도다. 채무 상환 기간 연장, 분할 상환, 이자율 조정, 이자 및 원금 감면 등을 지원한다. 자격 요건, 장단점, 불이익 등을 파악하고 나에게 가장 잘 맞는 제도를 이용하면 된다.

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